利用明細の最低支払額は通常、残高の5%か10%。一見ありがたい猶予に見えますが、実はカード会社が最も利益を上げる仕組みです。残額には日々利息がつき、多くの場合無利息期間も失われます。
具体的な計算
10万円の残高、年利18%（日利約0.05%）、最低支払い10%とします。初月に1万円を払い、残る9万円に利息がつきます。翌月の最低支払額は9,000円に下がり、支払いは減るのに利息は増え続けます。
クレジットカード計算ツールで試すと、最低支払いのみを続けた場合、10万円の完済に14年以上かかり、利息は8万円を超えることもあります。
なぜ最低支払いは割高なのか
- 無利息期間の消滅：全額払わない場合、20〜50日の無利息期間は適用されず、利用日から利息が発生します。
- 日々の利息と月次の複利：利息が元本に組み入れられ、さらに利息を生みます。
- 最低額が減り続ける：残高が減ると支払額も減り、元本がほとんど減りません。
より有利な3つの代替策
- 全額支払い：利息が発生しない唯一の方法で、基本はこれにすべきです。
- 分割払い：手数料はかかりますが、リボ利息より低く、期間も固定され見通しが立ちます。
- 借り換え：残高が大きい場合は個人ローンの実質年率と比較しましょう。
最低支払いは緊急時の一時しのぎであり、習慣にしてはいけません。毎月1万円多く払うだけでも完済は大きく早まります。
早く抜け出すには
新規利用を止め、債務返済法（スノーボールとアバランチ）計算ツールで順序を決めます。アバランチ法（金利が高い順）が総コスト最小、スノーボール法（残高が小さい順）が継続しやすい方法です。