退職金
貯蓄予測と収入計画で退職計画を立てる
このサイトの計算ツールは、一般的な情報提供のみを目的として推定値を提供します。これらは財務、投資、税金、法律に関するアドバイスではありません。決定を下す前に、資格のある専門家に相談してください。
退職金の使い方
- 1現在の年齢と退職予定年齢を入力し、積立期間を設定します。
- 2既存の貯蓄、毎月の積立額、期待年利回りを入力します。
- 3退職時の想定総額と、4% ルールに基づく毎月の安全な取崩額を確認します。
退職資金はどう計算されるのか
将来価値 = 既存貯蓄 × (1+r)ⁿ + 月額積立 × [((1+r)ⁿ − 1) ÷ r]式は2つの部分から成ります。既存貯蓄が複利で退職まで成長する部分と、毎月の積立が年金終価公式で累積する部分です。r は月利（年利 ÷ 12）、n は退職までの月数です。このモデルは利回り一定・月次複利・期末拠出を前提としており、実際の市場は変動するため、結果は予測ではなくシナリオとして扱ってください。
実用的な経験則が「4% ルール」です。退職初年度に資産の4%を取崩し、以降は物価に応じて取崩額を調整すれば、30年の退職期間で資金が枯渇する可能性は低いとされます。米国の株式・債券の過去データに基づくバックテストの結論で、「年間支出の25倍を貯める」ことに相当します。早期退職や退職期間が長い場合は安全取崩率を3.0〜3.5%に下げてください。また利回り前提への感度は極めて高いため、楽観・中立・悲観の3シナリオで試算することをおすすめします。
| 毎月積立 | 元本合計 | 退職時総額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 500 | 18.0 万 | 約 50.2 万 | 約 32.2 万 |
| 1,000 | 36.0 万 | 約 100.4 万 | 約 64.4 万 |
| 2,000 | 72.0 万 | 約 200.8 万 | 約 128.8 万 |
| 3,000 | 108.0 万 | 約 301.2 万 | 約 193.2 万 |
毎月積立額が退職資金に与える影響（30年・年利6%）
よくある質問
4% ルールは今も有効ですか？
有用な出発点ですが絶対の法則ではありません。このルールは米国の歴史データに基づくバックテストであり、将来のリターンが低い場合、退職期間が30年を超える場合、市場環境が異なる場合は安全率を下げるべきです。近年は3.0〜3.5%を推奨する研究や、相場急落時に取崩額を減らす「動的取崩し」を提案する見方もあります。
収入の何%を貯めるべきですか？
一般的な目安は税引前収入の10〜15%（事業主拠出分を含む）です。ただしより重要なのは所得代替率で、退職後の生活水準を維持するには通常、退職前収入の70〜80%が必要です。30歳から始める場合は15〜20%が必要になることが多く、25歳前後からなら10%程度で足りる可能性があります。
インフレはどう扱えばよいですか？
本ツールの出力は名目額で、インフレは差し引かれていません。実質購買力を見るには、期待リターンからインフレ率を引いて計算してください（名目7%、インフレ3%なら実質4%）。インフレ3%なら、30年後の100万は現在の約41万分の購買力にすぎません。インフレを無視すると準備額を大幅に過大評価します。
10年遅れて始めるとどれくらい差が出ますか？
非常に大きな差です。毎月1,000を年利6%で運用した場合、25歳から60歳までなら約143万、35歳から60歳までなら約70万と半分以下になります。複利で積み上がる10年を失うためで、複利は後半ほど効きが強くなります。したがって「早く始める」方が「多く積む」より効果的なことが多いです。