自動車ローンの真のコスト：月額以外の4つの費用

自動車ローンの広告はほぼ月々の支払額だけを強調します（「1日わずか80元」）。しかし購入可否を決めるのは総支払額であり、月額はその一部にすぎません。

月額以外の4つの費用

• 頭金：通常は車両価格の20〜30%で、最大の現金支出。
• 取得税・登録税：一度きりの支払いで、価格の一定割合。
• 保険：新車初年度が最も高く、その後は下がるが毎年発生。
• 事務手数料・金融サービス料：貸し手が徴収し、融資額の2〜3%に達することも。

「ゼロ金利」の実態

ゼロ金利や低金利は、通常2つの方法でコストを回収します。高い事務手数料を取るか、現金値引きを放棄させるか（通常どちらか一方）です。「大きな現金値引き + 通常金利ローン」のほうが総額で安くなることもあります。

計算ツールで比較

2つの案を自動車ローン計算ツールに入力し、総利息と総支払額を比べます。販売店が月額しか提示せず総額を出さないなら、それ自体が警戒すべきサインです。

減価償却を忘れない

車は継続的に価値が下がる資産です。新車は納車時点で通常10〜20%価値を失い、最初の3年が最も急です。値落ちの早い車を5年ローンで買うと、「銀行への借金のほうが車より高い」状態になりかねません。

• ローン期間を短くし、減価の速度とのズレを小さくする。
• 1〜3年落ちの中古車は最も急な値落ちを過ぎている。
• 頭金比率を下げすぎず、負債超過を避ける。

最後にローン計算ツールで、月額が借入上限内か確認しましょう。いくらの家が買えるかで述べた総負債36%ルールが参考になります。