汽车贷款的宣传几乎都聚焦在月供上——「每天只需 80 元」。但真正决定你是否买得起的，是总支出，而月供只是其中一部分。
月供之外的四笔钱
- 首付：通常为车价的 20% 到 30%，是最大的一笔现金支出。
- 购置税：约为不含税车价的 10%，一次性支付。
- 保险：新车首年通常较贵，之后逐年下降，但每年固定发生。
- 手续费/金融服务费：贷款渠道收取，有时高达贷款额的 2% 到 3%。
「零利率」的真相
所谓零利率或低利率，往往通过两种方式补回成本：一是收取较高的手续费，二是要求放弃现金优惠（两者通常只能选一）。有时选择「高现金优惠 + 正常利率贷款」，总成本反而更低。
比较两种方案时，唯一可靠的方法是算出「总支出」：首付 + 所有月供 + 手续费 + 利息 - 现金优惠。不要被月供数字牵着走。
用计算器对比
把两种方案的参数分别输入汽车贷款计算器，对比总利息和总支出。如果经销商只给你月供数字而不给总支出，那本身就是需要警惕的信号。
别忽略折旧
汽车是持续贬值的资产。新车落地通常就损失 10% 到 20% 的价值，前三年折旧最快。这意味着如果你贷款五年买一辆贬值很快的车，很可能出现「欠银行的钱比车还值钱」的情况。
- 尽量缩短贷款期限，减少与折旧速度的错配。
- 考虑车龄 1 到 3 年的准新车，已度过最陡的折旧期。
- 首付比例不宜过低，避免负资产状态。
最后，用贷款计算器确认月供在你的债务上限内——参考你买得起多少钱的房子一文中提到的 36% 总负债比原则。