汽车贷款
计算汽车贷款付款、利息和总成本
本站计算器仅提供一般性估算与参考信息，不构成任何金融、投资、税务或法律建议。在做出任何决定前，请咨询合格的专业人士。
如何使用汽车贷款
- 1输入车辆总价、首付比例或金额、贷款年限与年利率。
- 2选择等额本息（每月相同）或等额本金（前期多后期少）。
- 3查看月供、总利息、总还款额，以及提前还款的节省示意。
车贷月供怎么算？等额本息与等额本金
月供 ≈ 本金×月利率×(1+月利率)^期数 ÷ ((1+月利率)^期数 − 1)车贷多采用等额本息：每月还款额固定，前期利息占比高、本金占比低，后期反过来。等额本金则每月本金固定，月供递减。
利率和期限对总利息影响极大。同样 20 万贷款，年利率从 4% 升到 8%，总利息可能翻倍；缩短 1 年期限也能省下可观利息。
本工具帮你横向比较不同首付、期限、利率组合，挑出月供压力和总利息都更优的方案。
车贷的一个特点是：厂商促销时经常给出远低于市场水平的利率（甚至 0%），因为这些贴息本质上是**变相降价**。判断 0 利率和现金优惠哪个划算很简单：把现金优惠当作「减少的本金」，重新计算月供。例如 20 万车贷、5% 利率，选择 2 万现金优惠（只贷 18 万）通常比 0 利率更省——因为 0 利率方案往往要求放弃现金优惠，且期限更短。
另一个常被忽视的点是：车是**持续贬值**的资产，而车贷是按原值还本付息。这意味着贷款买车容易出现「负权益」（欠款 > 车值）：新车落地即贬值 15%–25%，如果首付不足 20% 且期限长，头两年里车的市值可能一直低于贷款余额。此时若发生事故全损，保险赔付可能不够还贷，需要自掏腰包补差额。建议首付不低于 20%、期限不超过 48 期。
| 期限 | 利率 3% | 利率 5% | 利率 8% | 总利息(5%/60期) |
|---|---|---|---|---|
| 24 期 | 8,594 元 | 8,774 元 | 9,045 元 | 约 1.06 万 |
| 36 期 | 5,816 元 | 5,996 元 | 6,268 元 | 约 1.59 万 |
| 48 期 | 4,426 元 | 4,606 元 | 4,882 元 | 约 2.11 万 |
| 60 期 | 3,594 元 | 3,774 元 | 4,054 元 | 约 2.65 万 |
贷款 20 万元、等额本息方式下不同期限与利率的月供
常见问题
等额本息和等额本金哪个划算？
总利息上等额本金更少，但前期月供更高。若现金流紧张选等额本息；若想省利息且前期还得起，选等额本金。
零利率车贷真的免息吗？
往往通过提高车价或手续费变相收息，且免息常限短期限。用本工具对比『免息车价』与『普通贷款车价』才知真实成本。
提前还款能省多少？
提前还的是本金，后续利息不再产生。节省额取决于剩余本金与剩余期限，越早还节省越多（注意是否有违约金）。
0 利率购车真的划算吗？
要看放弃了多少现金优惠。算法：把现金优惠从车价里扣掉，按市场利率（如 5%）算月供，再与 0 利率方案的月供对比。通常现金优惠超过车价 8%–10% 时，选现金优惠更划算。另外 0 利率常附带条件：更短期限（如 24 期）、更高首付、指定车型或强制购买保险，这些隐性成本都要一并考虑。
贷款期限越长越好吗？
不是。期限拉长确实降低月供，但带来三重代价：总利息显著增加；车辆贬值快于还款速度，长期处于负权益状态；以及长期负债影响你后续申请房贷时的负债收入比。行业通行的建议是「4 年或更短」，即 48 期以内。如果 48 期月供仍超出预算，更合理的做法是降低购车价位，而不是拉长期限。