退休
使用储蓄预测和收入规划来规划您的退休
本站计算器仅提供一般性估算与参考信息，不构成任何金融、投资、税务或法律建议。在做出任何决定前，请咨询合格的专业人士。
如何使用退休
- 1输入当前年龄与计划退休年龄，确定积累期长度。
- 2填写当前已有储蓄、每月可投入金额与预期年化收益率。
- 3查看退休时的预计总额，以及按 4% 法则估算的每月可安全提取金额。
退休储蓄是怎么算出来的
终值 = 现有储蓄 × (1+r)ⁿ + 月供 × [((1+r)ⁿ − 1) ÷ r]公式由两部分组成：现有储蓄按复利增长到退休（第一部分），以及每月定投按年金终值公式累积（第二部分）。其中 r 为月利率（年化收益率 ÷ 12），n 为距离退休的月数。这个模型假设收益率恒定、按月复利、且在期末投入，实际投资会有波动，因此结果应视为情景推演而非精确预测。
一个实用的经验法则是「4% 法则」：退休第一年从资产中提取 4%，之后每年按通胀调整提取额，在 30 年的退休期内大概率不会耗尽本金。它是基于美国股市与债市历史数据的回测结论，对应「需要攒够年支出的 25 倍」。若你计划更早退休或退休期更长，安全提取率应下调到 3.0%–3.5%。此外，收益率假设对结果极其敏感，建议按乐观、中性、悲观三档分别测算。
| 每月投入 | 本金合计 | 退休时总额 | 投资收益 |
|---|---|---|---|
| 500 元 | 18.0 万元 | 约 50.2 万元 | 约 32.2 万元 |
| 1,000 元 | 36.0 万元 | 约 100.4 万元 | 约 64.4 万元 |
| 2,000 元 | 72.0 万元 | 约 200.8 万元 | 约 128.8 万元 |
| 3,000 元 | 108.0 万元 | 约 301.2 万元 | 约 193.2 万元 |
每月定投对退休金的影响（30 年、年化 6%）
常见问题
4% 法则还适用吗？
它是有用的起点但不是铁律。该法则基于美国历史数据回测，若未来市场回报偏低、退休期超过 30 年，或你所在市场的股债表现不同，安全提取率应下调。近年也有研究建议 3.0%–3.5% 更稳妥，或采用「动态提取」——市场大跌时当年少提一些。
应该按退休前的收入多少比例来存？
常见的经验目标是税前收入的 10%–15%（含雇主匹配部分）。但更重要的是替代率：多数人退休后维持原有生活水平需要退休前收入的 70%–80%。如果你 30 岁才开始，通常需要存到 15%–20% 才能追上；25 岁前开始则 10% 左右可能足够。
通胀怎么处理？
计算器给出的是名义金额，未扣除通胀。若想看实际购买力，把预期收益率减去通胀率后再计算（例如期望收益 7%、通胀 3%，则用 4% 的实际收益率）。以 3% 通胀计，30 年后的 100 万元只相当于今天的约 41 万元购买力，忽略通胀会严重高估储备。
晚开始 10 年差多少？
差距非常大。同样每月投 1,000 元、年化 6%，25 岁开始到 60 岁可得约 143 万元，35 岁开始到 60 岁只有约 70 万元，相差一半以上。原因是少了 10 年的复利积累期，而复利在后期增长最快。所以「尽早开始」比「多存一点」通常更有效。