复利指『利息也产生利息』，长期坚持下收益会呈指数增长。一个简单的估算工具是 72 法则：用 72 除以年化收益率百分比，得到本金翻倍所需年数。例如年化百分之六，72 除以 6 等于 12 年翻倍；年化百分之八则约九年。这个法则在规划养老与子女教育金时非常实用。
定投如何放大复利效果
- 定期定额投入，平滑市场波动，低位多买高位少买
- 时间是复利最好的朋友，越早开始优势越大
- 把分红和利息设为自动再投资，别让收益躺在账上
- 费率每降低一个点，长期会显著放大最终金额
复利的反面是『负复利』：高手续费、频繁交易和通胀都会侵蚀本金。很多人忽略费率，实际上每年百分之一的管理费在三十年的尺度上能吃掉近四分之一的最终收益。想系统理解资产配置，可参考复利投资入门中的定投逻辑，并结合货币兑换注意事项规避跨境投资的隐性成本。
复利的陷阱在于『线性直觉』——人脑习惯线性思考，往往会严重低估二十年以上的指数增长。
从今天开始的最小行动
不必等攒够一大笔钱才投资。每月固定拿收入的百分之十做指数基金定投，坚持二十年，复利会替你完成大部分工作。回到财务规划的整体框架，建议先读完建立应急基金，确保基础安全垫到位后再加大投资比例。