银行审批房贷时关心的是「你还得起吗」，用的是收入倍数和负债比。但那只是上限，不是你应该用的数字。真正可持续的购房预算，要由你自己算。
数字一：28/36 法则
- 住房支出不超过月收入的 28%：包括房贷月供、物业费、房产税、保险。
- 全部债务不超过月收入的 36%：再加上车贷、信用卡、消费贷、赡养支出。
举例：家庭月收入 3 万元，住房支出上限 8,400 元，总债务上限 10,800 元。如果已有车贷 3,000 元，那房贷月供应控制在 7,800 元以内。
数字二：首付比例与隐性成本
首付通常要求 20% 到 30%，但这远不是全部现金需求。还要预留：契税（约 1% 到 3%）、维修基金、中介费、装修、家具家电、以及至少 6 个月的月供储备金。
一个常见的错误是把所有积蓄都拿去付首付，导致交房后没有装修钱、没有应急金。首付之外至少要留总房价 10% 到 15% 的现金。
数字三：压力测试
在签约前，把利率上浮 1 到 2 个百分点再算一遍月供，看你能否承受。如果你的预算只在当前利率下刚好够用，那它对利率波动毫无抵抗力。
用房贷计算器输入不同利率和期限，对比月供变化；再用贷款计算器模拟提前还款的效果。
别忘了持有成本
- 物业费：按面积计算，长期是一笔不小的支出。
- 维修与翻新：房屋老化后需要持续投入。
- 通勤成本：买在远郊虽然单价低，但长期通勤的时间和金钱成本要计入。
- 机会成本：首付资金如果用于投资的潜在收益。
综合这些之后得到的数字，才是你真正买得起的房价。它通常比银行批给你的额度低 20% 到 30%，但这才是能让你安心住下去的预算。