儲蓄目標
計算達成儲蓄目標所需時間
本站計算器僅提供一般性估算與參考資訊，不構成任何金融、投資、稅務或法律建議。在做出任何決定前，請諮詢合格的專業人士。
如何使用儲蓄目標
- 1輸入目標金額（如首付、留學基金、應急儲備）與已有存款。
- 2填寫距離目標的時間（月或年）與預期年化收益率。
- 3檢視為達成目標每月需要存入的金額，以及調整期限後的變化。
達成儲蓄目標需要每月存多少
月供 = (目標 − 現值 × (1+r)ⁿ) × r ÷ [(1+r)ⁿ − 1]這個公式是年金終值公式的逆運算：先算出已有存款在期末會增長到多少（現值 × (1+r)ⁿ），用目標金額減去它得到「缺口」，再算每月需要存多少才能在 n 個月後補上這個缺口。r 為月利率，n 為期數。若已有存款的終值已經超過目標，結果為 0 或負數，說明你不需要再存。
從公式可以看出三個槓桿：拉長時間（n 增大）、提高收益率（r 增大）、降低目標。其中拉長時間的效果最顯著，因為複利讓後期增長加速。舉例：目標 30 萬元、年化 4%，10 年達成需每月約 2,036 元，20 年則只需約 819 元——期限翻倍，月供降到不足一半。這也是「儘早開始」的數學依據。
| 期限 | 每月需存 | 本金合計 | 投資收益 |
|---|---|---|---|
| 5 年 | 約 4,527 元 | 約 27.2 萬元 | 約 2.8 萬元 |
| 10 年 | 約 2,036 元 | 約 24.4 萬元 | 約 5.6 萬元 |
| 15 年 | 約 1,220 元 | 約 22.0 萬元 | 約 8.0 萬元 |
| 20 年 | 約 819 元 | 約 19.7 萬元 | 約 10.3 萬元 |
達成 30 萬元目標所需的每月儲蓄（年化 4%）
常見問題
收益率該怎麼假設？
取決於資金用途與期限。3 年內要用到的錢（如首付）應假設低收益甚至零收益，放在存款或貨幣基金；5 年以上且能承受波動的資金，可用 4%–6% 作為中性假設。切忌為了「算出來好看」而高估收益率，低估所需儲蓄額會導致目標無法達成。
應急儲備金應該存多少？
通常建議覆蓋 3–6 個月的生活開支；收入波動大（自由職業、佣金制）或家庭負擔重的可提高到 9–12 個月。這筆錢的核心要求是流動性與安全性，應放在隨時可取的存款或貨幣基金，不追求高收益。建議先用它填滿，再開始為其他目標儲蓄。
目標金額要考慮通脹嗎？
要。若目標在 10 年後使用，你需要的是「10 年後的 30 萬元購買力」，而不是今天的 30 萬元。按 3% 通脹計，10 年後的 30 萬元相當於今天約 22.3 萬元的購買力，所以名義目標應設為約 40.3 萬元。或者用實際收益率（名義減通脹）計算，效果相同。
存不出這麼多怎麼辦？
三個可調變數：延長期限、降低目標、或提高收益率（同時承擔更多風險）。也可以審視支出結構，先找出能削減的部分。實務上建議先用「50/30/20 法則」檢視：必要開支 50%、想要 30%、儲蓄與還債 20%。若儲蓄率達不到 20%，從削減固定支出（訂閱、保險、通勤）入手通常比節衣縮食更有效。