退休規劃
通過儲蓄預測規劃退休
本站計算器僅提供一般性估算與參考資訊，不構成任何金融、投資、稅務或法律建議。在做出任何決定前，請諮詢合格的專業人士。
如何使用退休規劃
- 1輸入當前年齡與計劃退休年齡，確定積累期長度。
- 2填寫當前已有儲蓄、每月可投入金額與預期年化收益率。
- 3檢視退休時的預計總額，以及按 4% 法則估算的每月可安全提取金額。
退休儲蓄是怎麼算出來的
終值 = 現有儲蓄 × (1+r)ⁿ + 月供 × [((1+r)ⁿ − 1) ÷ r]公式由兩部分組成：現有儲蓄按複利增長到退休（第一部分），以及每月定投按年金終值公式累積（第二部分）。其中 r 為月利率（年化收益率 ÷ 12），n 為距離退休的月數。這個模型假設收益率恆定、按月複利、且在期末投入，實際投資會有波動，因此結果應視為情景推演而非精確預測。
一個實用的經驗法則是「4% 法則」：退休第一年從資產中提取 4%，之後每年按通脹調整提取額，在 30 年的退休期內大機率不會耗盡本金。它是基於美國股市與債市歷史資料的回測結論，對應「需要攢夠年支出的 25 倍」。若你計劃更早退休或退休期更長，安全提取率應下調到 3.0%–3.5%。此外，收益率假設對結果極其敏感，建議按樂觀、中性、悲觀三檔分別測算。
| 每月投入 | 本金合計 | 退休時總額 | 投資收益 |
|---|---|---|---|
| 500 元 | 18.0 萬元 | 約 50.2 萬元 | 約 32.2 萬元 |
| 1,000 元 | 36.0 萬元 | 約 100.4 萬元 | 約 64.4 萬元 |
| 2,000 元 | 72.0 萬元 | 約 200.8 萬元 | 約 128.8 萬元 |
| 3,000 元 | 108.0 萬元 | 約 301.2 萬元 | 約 193.2 萬元 |
每月定投對退休金的影響（30 年、年化 6%）
常見問題
4% 法則還適用嗎？
它是有用的起點但不是鐵律。該法則基於美國曆史資料回測，若未來市場回報偏低、退休期超過 30 年，或你所在市場的股債表現不同，安全提取率應下調。近年也有研究建議 3.0%–3.5% 更穩妥，或採用「動態提取」——市場大跌時當年少提一些。
應該按退休前的收入多少比例來存？
常見的經驗目標是稅前收入的 10%–15%（含僱主匹配部分）。但更重要的是替代率：多數人退休後維持原有生活水平需要退休前收入的 70%–80%。如果你 30 歲才開始，通常需要存到 15%–20% 才能追上；25 歲前開始則 10% 左右可能足夠。
通脹怎麼處理？
計算器給出的是名義金額，未扣除通脹。若想看實際購買力，把預期收益率減去通脹率後再計算（例如期望收益 7%、通脹 3%，則用 4% 的實際收益率）。以 3% 通脹計，30 年後的 100 萬元只相當於今天的約 41 萬元購買力，忽略通脹會嚴重高估儲備。
晚開始 10 年差多少？
差距非常大。同樣每月投 1,000 元、年化 6%，25 歲開始到 60 歲可得約 143 萬元，35 歲開始到 60 歲只有約 70 萬元，相差一半以上。原因是少了 10 年的複利積累期，而複利在後期增長最快。所以「儘早開始」比「多存一點」通常更有效。