401(k)
透過雇主配對計算退休儲蓄
本站計算器僅提供一般性估算與參考資訊，不構成任何金融、投資、稅務或法律建議。在做出任何決定前，請諮詢合格的專業人士。
如何使用401(k)
- 1輸入當前年齡、計劃退休年齡、薪資，以及當前 401(k) 賬戶餘額。
- 2加上你的繳費比例，以及僱主的任何配比百分比。
- 3檢視退休時的預計餘額，以及它能提供的估算年收入和。
複利如何壯大 401(k)
未來價值 = P(1+r)^n + C × (((1+r)^n - 1) / r)401(k) 以稅後遞延方式增長，收益再投資不受每年稅收拖累，而僱主配比實質是加到賬戶裡的免費資金。
儘早開始比金額大小更重要：二十多歲投入的款項會複利數十年，往往超過臨近退休時更大的投入。
最值得注意的一行是從 3% 提到 6%：個人多繳 15,000 元，僱主多匹配 7,500 元，等於你的 15,000 元投入立刻變成 22,500 元，即時回報率 50%。沒有任何投資能穩定提供這種回報，所以「至少繳到僱主匹配上限」是退休儲蓄的第一原則，優先順序高於還清低息貸款。
而 6% 之後再往上加，僱主不再匹配，邊際收益就只剩稅優和複利了。以 30 年、年化 7% 計算，年金終值係數約為 94.5（即每年投 1 元，30 年後變成 94.5 元）。用這個係數可以快速估算：想攢 500 萬，每年需要投約 5.3 萬；想攢 1,000 萬，每年約 10.6 萬。
| 個人繳存比例 | 個人年繳 | 僱主匹配 | 年繳總額 | 30 年後本息 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 15,000 元 | 7,500 元 | 22,500 元 | 約 213 萬 |
| 6% | 30,000 元 | 15,000 元 | 45,000 元 | 約 425 萬 |
| 10% | 50,000 元 | 15,000 元 | 65,000 元 | 約 614 萬 |
| 15% | 75,000 元 | 15,000 元 | 90,000 元 | 約 850 萬 |
年薪 50 萬、僱主匹配個人繳存的 50%（上限 6%）、年化 7%、繳存 30 年
常見問題
我應該繳多少？
先確保拿滿僱主配比，之後在能力範圍內逐步提高到薪資的 10% 至 15%。
僱主配比是什麼？
許多僱主會按你繳費的一定比例、在限額內配對出資；不繳費等於放棄這筆錢。
可以提前取嗎？
提前提取通常會觸發補稅和罰金；部分計劃允許貸款或困難例外，但限制較多。
僱主匹配有歸屬期（vesting）限制怎麼辦？
匹配資金通常按年分批歸屬，常見的是 3–6 年 cliff（滿一定年限一次性歸屬）或逐年歸屬 20%。在完全歸屬前離職，未歸屬部分會被收回。這意味著換工作前需要算一筆賬：如果還差幾個月就滿歸屬期，為跳槽放棄的可能是數萬元。具體歸屬規則寫在計劃的 SPD（計劃說明檔案）裡，可向公司 HR 索取。
先還債還是先繳存？
按收益率排序：先拿到僱主匹配（即時 50% 回報），再還高息債（信用卡 18%–22%，這是確定的高回報），然後補足退休繳存（稅優加長期約 7%），最後才考慮提前還清低息房貸（3%–5%）。把順序搞反，比如為了提前還 4% 的房貸而放棄僱主匹配，等於主動放棄 50% 的收益去省 4% 的利息。