個人貸款
計算個人貸款還款金額及費用及年利率
本站計算器僅提供一般性估算與參考資訊，不構成任何金融、投資、稅務或法律建議。在做出任何決定前，請諮詢合格的專業人士。
如何使用個人貸款
- 1輸入借款金額、年化利率（APR）與期限（月或年）。
- 2選擇還款方式：等額本息最常見。
- 3檢視月供、總利息、總還款，並對比不同期限的負擔。
個人貸款月供怎麼算？APR 與期限
月供 ≈ 本金×月利率×(1+月利率)^期數 ÷ ((1+月利率)^期數 − 1)個人信用貸多為等額本息，每月還款固定。關鍵變數是 APR（年化利率）和期限：APR 決定資金成本，期限決定月供壓力。
同樣 10 萬元，APR 從 6% 到 18%，總利息可相差數倍。期限拉得越長月供越低，但總利息越高——別隻看月供輕鬆就選長期。
本工具幫你把『月供舒適度』和『總利息成本』放在一起對比，避免被低月供誤導而多付利息。
注意一個反直覺現象：利率從 5% 漲到 20%（4 倍），12 期月供只從 8,561 元漲到 9,261 元（僅 8%）。因為短期貸款裡本金佔比大，利息攤薄後影響有限。但把期限拉到 60 期，月供從 1,887 元漲到 2,650 元，漲幅 40%——**期限越長，利率的影響被放得越大**。這就是為什麼長期貸款一定要盯著利率看。
反過來，期限從 12 期拉到 60 期（5 倍），月供從 8,561 元降到 1,887 元（降了 78%），但總利息從約 2,700 元漲到約 13,200 元（漲了近 4 倍）。所以「月供低」從來不等於「便宜」，判斷真實成本要看總利息，或者更準確的指標——年化利率（APR），它把手續費、服務費等所有成本都折算進去了。
| 期限 | 利率 5% | 利率 10% | 利率 15% | 利率 20% |
|---|---|---|---|---|
| 12 期 | 8,561 元 | 8,792 元 | 9,025 元 | 9,261 元 |
| 24 期 | 4,387 元 | 4,615 元 | 4,849 元 | 5,089 元 |
| 36 期 | 2,997 元 | 3,227 元 | 3,467 元 | 3,716 元 |
| 60 期 | 1,887 元 | 2,125 元 | 2,379 元 | 2,650 元 |
貸款 10 萬元、等額本息方式下不同期限與利率的月供
常見問題
APR 和月利率怎麼換算？
月利率 = APR ÷ 12。例如年化 12% 對應月利率 1%。注意有些宣傳用『月費率』而非真實 APR，換算後成本更高。
期限越長越划算嗎？
月供更低但不划算——總利息更高。僅當你更需要降低月供壓力時才選長期，否則優先短期限省息。
為什麼實際到手比借的少？
可能含一次性手續費、擔保費或砍頭息（先扣利息）。看 APR 和總還款額，而非只看月供。
為什麼我看到的利率和實際成本不一致？
因為名義利率沒有包含其他費用。貸款可能收取手續費、賬戶管理費、強制保險、提前還款違約金等。判斷真實成本要看 **APR（年化百分率）**，它把所有這些費用折算成一個統一的年化數字。同一筆貸款，名義利率 5% 但收 3% 手續費，實際 APR 可能接近 8%–10%。簽約前務必索取 APR。
提前還款會被罰嗎？
視合同而定。部分貸款收取提前還款違約金（常見為剩餘本金的 1%–3%），目的是補償機構損失的預期利息。簽約時要明確問清三點：是否允許提前還款、違約金如何計算、是否有最低還款期限制。如果計劃中可能提前還款，優先選擇無違約金的貸款，即使名義利率略高一點。