債務償還規劃師
比較滾雪球式和雪崩式債務償還策略，看看哪一種可以更快清償你的債務。
本站計算器僅提供一般性估算與參考資訊，不構成任何金融、投資、稅務或法律建議。在做出任何決定前，請諮詢合格的專業人士。
關於這個計算器
Two popular strategies for paying off multiple debts faster. Both throw every spare dollar at debt, but they differ in which debt goes first.
Snowball method
Pay the minimum on everything, then put extra money toward the 最小餘額 first. You win quick psychological wins as balances disappear.
Avalanche method
Pay the minimum on everything, then put extra money toward the 最高利率 first. This minimizes total interest paid and is usually the cheaper path mathematically.
How the payoff is computed
Each month, interest accrues on every balance, then your payment covers interest plus principal. Any leftover after minimums is applied to the target debt until it is zero, and the freed-up payment rolls into the next debt.
Tip
Use the results to compare total interest and months saved between the two methods for your exact debts.
如何使用債務償還規劃師
- 1列出每筆債務的當前餘額、最低還款額和利率。
- 2選擇策略：滾雪球法（先還最小余額）或雪崩法（先還最高利率）。
- 3輸入每月能額外多還的金額，檢視估算還清日期和總利息。
滾雪球法與雪崩法對比
每月可調配資金 = 額外還款 + 已還清債務的最低還款額滾雪球法先清償餘額最小的債務，帶來快速成就感，有助於堅持還款計劃。
雪崩法先攻擊利率最高的債務，從數學上能節省最多總利息。
兩種方法核心相同：一筆債務還清後，把原本用於它的還款額滾入下一個目標債務。
兩種方法的差別在於排序依據：雪球法按金額從小到大，雪崩法按利率從高到低。數學上雪崩法永遠更省利息，因為它總是優先消滅最貴的負債——上例中省下約 6,000 元。
但雪球法的價值在行為層面：先清掉 2 萬的小額債務只需 3 個月，這種「還清一筆」的正反饋是很多人能堅持下去的關鍵。實務建議是——如果你曾多次半途而廢，用雪球法；如果你自律性強、只看數字，用雪崩法。也可以折中：先用雪球法清掉最小的 1–2 筆建立信心，再切換到雪崩法。
| 方法 | 還款順序 | 還清總月數 | 總利息 | 心理負擔 |
|---|---|---|---|---|
| 雪球法 | A(2 萬) → B(10 萬) | 約 21 個月 | 約 3.2 萬元 | 低（很快清掉一筆） |
| 雪崩法 | B(10 萬) → A(2 萬) | 約 20 個月 | 約 2.6 萬元 | 高（大債先扛） |
兩筆債務：A 卡 2 萬（利率 8%）、B 卡 10 萬（利率 20%），每月還款 7,000 元
常見問題
哪種方法能省更多錢？
雪崩法通常總體利息更少；但如果你容易中途放棄，滾雪球法帶來的動力可能更適合。
還債期間應該停止儲蓄嗎？
先保留小額應急基金；然後再把多餘現金優先用於高息債務，最後才是長期投資。
計算器是否包含手續費或提前還款罰金？
不包含；它只用餘額、利率和還款額計算。是否收提前還款罰金請檢視貸款合同。
兩種方法哪個更快還清？
雪崩法更快，因為它最小化總利息，從而最小化還款週期。差距大小取決於債務結構：如果小額恰好也是高息（如小額度高利率的信用卡），兩法順序一致、結果相同；只有存在「小額低息 + 大額高息」的組合時，差異才會拉開，通常在總債務的 1%–5% 之間。
還款期間還能用信用卡嗎？
不能一邊還一邊重新整理的消費，否則永遠填不滿。執行期間應停用或凍結相關卡片，把每月還款額當作剛性支出。如果只是把額度還出來再刷回去，等於用新債還舊債，債務總額不會下降，只是不斷支付利息。