汽車貸款
計算汽車貸款付款、利息和總成本
本站計算器僅提供一般性估算與參考資訊，不構成任何金融、投資、稅務或法律建議。在做出任何決定前，請諮詢合格的專業人士。
如何使用汽車貸款
- 1輸入車輛總價、首付比例或金額、貸款年限與年利率。
- 2選擇等額本息（每月相同）或等額本金（前期多後期少）。
- 3檢視月供、總利息、總還款額，以及提前還款的節省示意。
車貸月供怎麼算？等額本息與等額本金
月供 ≈ 本金×月利率×(1+月利率)^期數 ÷ ((1+月利率)^期數 − 1)車貸多采用等額本息：每月還款額固定，前期利息佔比高、本金佔比低，後期反過來。等額本金則每月本金固定，月供遞減。
利率和期限對總利息影響極大。同樣 20 萬貸款，年利率從 4% 升到 8%，總利息可能翻倍；縮短 1 年期限也能省下可觀利息。
本工具幫你橫向比較不同首付、期限、利率組合，挑出月供壓力和總利息都更優的方案。
車貸的一個特點是：廠商促銷時經常給出遠低於市場水平的利率（甚至 0%），因為這些貼息本質上是**變相降價**。判斷 0 利率和現金優惠哪個划算很簡單：把現金優惠當作「減少的本金」，重新計算月供。例如 20 萬車貸、5% 利率，選擇 2 萬現金優惠（只貸 18 萬）通常比 0 利率更省——因為 0 利率方案往往要求放棄現金優惠，且期限更短。
另一個常被忽視的點是：車是**持續貶值**的資產，而車貸是按原值還本付息。這意味著貸款買車容易出現「負權益」（欠款 > 車值）：新車落地即貶值 15%–25%，如果首付不足 20% 且期限長，頭兩年裡車的市值可能一直低於貸款餘額。此時若發生事故全損，保險賠付可能不夠還貸，需要自掏腰包補差額。建議首付不低於 20%、期限不超過 48 期。
| 期限 | 利率 3% | 利率 5% | 利率 8% | 總利息(5%/60期) |
|---|---|---|---|---|
| 24 期 | 8,594 元 | 8,774 元 | 9,045 元 | 約 1.06 萬 |
| 36 期 | 5,816 元 | 5,996 元 | 6,268 元 | 約 1.59 萬 |
| 48 期 | 4,426 元 | 4,606 元 | 4,882 元 | 約 2.11 萬 |
| 60 期 | 3,594 元 | 3,774 元 | 4,054 元 | 約 2.65 萬 |
貸款 20 萬元、等額本息方式下不同期限與利率的月供
常見問題
等額本息和等額本金哪個划算？
總利息上等額本金更少，但前期月供更高。若現金流緊張選等額本息；若想省利息且前期還得起，選等額本金。
零利率車貸真的免息嗎？
往往通過提高車價或手續費變相收息，且免息常限短期限。用本工具對比『免息車價』與『普通貸款車價』才知真實成本。
提前還款能省多少？
提前還的是本金，後續利息不再產生。節省額取決於剩餘本金與剩餘期限，越早還節省越多（注意是否有違約金）。
0 利率購車真的划算嗎？
要看放棄了多少現金優惠。演算法：把現金優惠從車價里扣掉，按市場利率（如 5%）算月供，再與 0 利率方案的月供對比。通常現金優惠超過車價 8%–10% 時，選現金優惠更划算。另外 0 利率常附帶條件：更短期限（如 24 期）、更高首付、指定車型或強制購買保險，這些隱性成本都要一併考慮。
貸款期限越長越好嗎？
不是。期限拉長確實降低月供，但帶來三重代價：總利息顯著增加；車輛貶值快於還款速度，長期處於負權益狀態；以及長期負債影響你後續申請房貸時的負債收入比。行業通行的建議是「4 年或更短」，即 48 期以內。如果 48 期月供仍超出預算，更合理的做法是降低購車價位，而不是拉長期限。