汽車貸款的宣傳幾乎都聚焦在月付上——「每天只要 80 元」。但真正決定你是否買得起的，是總支出，月付只是其中一部分。
月付之外的四筆錢
- 自備款：通常為車價的 20% 到 30%，是最大的一筆現金支出。
- 牌照稅：約為未稅車價的一定比例，一次性支付。
- 保險：新車首年通常較貴，之後逐年下降，但每年固定發生。
- 手續費／金融服務費：貸款通路收取，有時高達貸款額的 2% 到 3%。
「零利率」的真相
所謂零利率或低利率，往往透過兩種方式補回成本：一是收取較高的手續費，二是要求放棄現金優惠（兩者通常只能擇一）。有時選擇「高現金優惠 + 正常利率貸款」，總成本反而更低。
比較兩種方案時，唯一可靠的方法是算出「總支出」：自備款 + 所有月付 + 手續費 + 利息 − 現金優惠。不要被月付數字牽著走。
用計算機對比
把兩種方案的參數分別輸入汽車貸款計算機，對比總利息與總支出。如果經銷商只給月付數字而不給總支出，那本身就是需要警惕的訊號。
別忽略折舊
汽車是持續貶值的資產。新車落地通常就損失 10% 到 20% 的價值，前三年折舊最快。這意味著若貸款五年買一輛貶值很快的車，很可能出現「欠銀行的錢比車還值錢」的情況。
- 盡量縮短貸款期限，減少與折舊速度的錯配。
- 考慮車齡 1 到 3 年的新古車，已度過最陡的折舊期。
- 自備款比例不宜過低，避免負資產狀態。
最後，用貸款計算機確認月付在你的債務上限內——可參考你買得起多少錢的房子一文提到的 36% 總負債比原則。