銀行審核房貸時關心的是「你還得起嗎」，用的是收入倍數與負債比。但那只是上限，不是你該用的數字。真正可負擔的購屋預算，要由你自己算。
數字一：28/36 法則
- 住房支出不超過月收入的 28%：含房貸月付、管理費、房屋稅、保險。
- 全部債務不超過月收入的 36%：再加上車貸、信用卡、信貸、扶養支出。
舉例：家庭月收入 30 萬元，住房支出上限 8.4 萬元，總債務上限 10.8 萬元。若已有車貸 3 萬元，房貸月付應控制在 7.8 萬元以內。
數字二：自備款比例與隱性成本
自備款通常要求 20% 到 30%，但這遠非全部現金需求。還要預留：契稅（約 1% 到 3%）、維修基金、仲介費、裝修、家具家電，以及至少 6 個月的月付準備金。
常見錯誤是把所有積蓄拿去付自備款，導致交屋後沒錢裝修、沒有預備金。自備款之外至少要留總房價 10% 到 15% 的現金。
數字三：壓力測試
簽約前，把利率上浮 1 到 2 個百分點再算一次月付，看能否承受。如果預算只在目前利率下剛好夠用，那它對利率波動毫無抵抗力。
用房貸計算機輸入不同利率與期限，比較月付變化；再用貸款計算機模擬提前還款效果。
別忘了持有成本
- 管理費：按面積計算，長期是一筆不小的支出。
- 修繕與翻新：房屋老化後需要持續投入。
- 通勤成本：買在遠郊單價雖低，但長期通勤的時間與金錢成本要計入。
- 機會成本：自備款資金若用於投資的潛在報酬。
綜合這些之後得到的數字，才是你真正買得起的房價。它通常比銀行核給的額度低 20% 到 30%，但這才是能讓你安心住下去的預算。