複利指『利息也產生利息』，長期堅持下收益會呈指數增長。一個簡單的估算工具是 72 法則：用 72 除以年化收益率百分比，得到本金翻倍所需年數。例如年化百分之六，72 除以 6 等於 12 年翻倍；年化百分之八則約九年。這個法則在規劃養老與子女教育金時非常實用。
定投如何放大複利效果
- 定期定額投入，平滑市場波動，低位多買高位少買
- 時間是複利最好的朋友，越早開始優勢越大
- 把分紅和利息設為自動再投資，別讓收益躺在賬上
- 費率每降低一個點，長期會顯著放大最終金額
複利的反面是『負複利』：高手續費、頻繁交易和通脹都會侵蝕本金。很多人忽略費率，實際上每年百分之一的管理費在三十年的尺度上能吃掉近四分之一的最終收益。想系統理解資產配置，可參考複利投資入門中的定投邏輯，並結合貨幣兌換注意事項規避跨境投資的隱性成本。
複利的陷阱在於『線性直覺』——人腦習慣線性思考，往往會嚴重低估二十年以上的指數增長。
從今天開始的最小行動
不必等攢夠一大筆錢才投資。每月固定拿收入的百分之十做指數基金定投，堅持二十年，複利會替你完成大部分工作。回到財務規劃的整體框架，建議先讀完建立應急基金，確保基礎安全墊到位後再加大投資比例。