Hipoteca
Calcula los pagos mensuales y el plan de amortización
Las calculadoras de este sitio proporcionan estimaciones únicamente con fines informativos generales. No son asesoramiento financiero, de inversión, fiscal o legal. Consulta a un profesional cualificado antes de tomar cualquier decisión.
Cómo usar Hipoteca
- 1Introduce el precio de la vivienda y el porcentaje o importe de la entrada; el capital del préstamo se calcula automáticamente.
- 2Indica el plazo y el tipo anual. Añade IBI y seguro de hogar si los conoces, para obtener una cifra mensual realista.
- 3Consulta el desglose, capital e intereses más impuestos y seguro, y el total de intereses durante toda la vida del préstamo.
De qué se compone la cuota hipotecaria
Cuota = capital e intereses + impuesto mensual + seguro mensual (+ seguro de impago)Muchos creen que la cuota es solo capital e intereses, pero los bancos suelen cobrar también el impuesto sobre bienes inmuebles y el seguro de hogar y agruparlo todo en un pago, conocido como PITI: principal, intereses, impuestos y seguros. Si la entrada es inferior al 20%, se añade un seguro de impago que normalmente puede cancelarse cuando el capital pendiente baja del 80% del valor de la vivienda.
Además de la cuota, comprar implica gastos únicos: entrada, notaría y registro, tasación y comisión de apertura, en conjunto entre el 2% y el 5% del precio. Para saber cuánta casa puedes permitirte se usa la regla del 28/36: los gastos de vivienda no deben superar el 28% de los ingresos mensuales y todas las deudas, incluidos coche y tarjetas, el 36%. Es conservadora, pero evita el sobreendeudamiento.
| Entrada | Capital | Cuota (capital+intereses) | Seguro de impago | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 10% | 270.000 | ≈ 1.289 | Obligatorio | ≈ 194.000 |
| 20% | 240.000 | ≈ 1.146 | No necesario | ≈ 172.500 |
| 30% | 210.000 | ≈ 1.003 | No necesario | ≈ 151.000 |
Efecto de la entrada en la cuota (vivienda de 300.000, 30 años, 4,0%)
Preguntas frecuentes
¿Cuanta más entrada, mejor?
No necesariamente. Más entrada significa menos capital, menos intereses totales y sin seguro de impago. Pero hay un coste de oportunidad: destinar todos tus ahorros a la entrada deja el colchón a cero. Si tienes inversiones que superan con fiabilidad el tipo de la hipoteca después de impuestos, o necesitas liquidez para imprevistos, una entrada menor puede ser más sensata. Reserve siempre de tres a seis meses de gastos.
¿Tipo fijo o variable?
El fijo no cambia en todo el plazo, la cuota es previsible y conviene a quien va a quedarse mucho tiempo y valora la certeza. El variable suele empezar más bajo, pero se mueve con el mercado y puede subir; encaja en quien prevé vender o subrogarse en pocos años y puede absorber cuotas mayores. Las claves son cuánto tiempo te quedarás y si tu flujo de caja aguanta una subida de tipos.
¿Compensa amortizar anticipadamente?
Compara el tipo de la hipoteca con tu rentabilidad alternativa después de impuestos. Si el tipo es mayor, amortizar equivale a asegurar esa rentabilidad. Si es menor, el dinero puede rendir mejor invertido o simplemente guardado como fondo de emergencia. En algunos países los intereses hipotecarios son deducibles, un beneficio que se pierde al amortizar y que conviene incluir en el cálculo.
¿Qué es la regla del 28/36?
Una referencia de capacidad de pago: los gastos de vivienda no deben pasar del 28% de los ingresos mensuales y todas las deudas juntas, hipoteca más coche más mínimos de tarjetas, no deben superar el 36%. Los bancos la usan como primer filtro y es deliberadamente conservadora; la aprobación final también pondera historial crediticio, entrada y estabilidad laboral.
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