El coste real de un préstamo para coche: cuatro gastos además de la cuota
La «financiación al 0 %» suena a ganga, pero sumando comisiones, seguro, impuestos y depreciación, el coste real suele superar lo previsto.
La publicidad de préstamos para coche se centra casi por completo en la cuota –«desde solo 80 al día»–. Pero lo que decide si puede permitírselo es el desembolso total; la cuota es solo una parte.
Cuatro gastos además de la cuota
- Entrada: normalmente el 20–30 % del precio, y el mayor desembolso en efectivo.
- Impuesto de matriculación: un pago único, a menudo una parte relevante del precio.
- Seguro: más caro el primer año, luego baja, pero se repite cada año.
- Comisión de apertura o intermediación: la cobra el prestamista, a veces el 2–3 % del préstamo.
La verdad del «0 % de interés»
Las ofertas al 0 % o con interés bajo suelen recuperar el coste por dos vías: comisiones más altas o renuncia al descuento en efectivo –casi nunca se pueden tener ambos–. A veces sale más barato «gran descuento en efectivo más préstamo al tipo normal».
Compare con la calculadora
Introduzca ambos escenarios en la calculadora de préstamo de coche y compare intereses totales y desembolso total. Si el concesionario solo le da la cuota y no el total, tómelo como señal de alerta.
No ignore la depreciación
Un coche es un activo que pierde valor sin parar. Uno nuevo suele perder un 10–20 % nada más salir del concesionario, con la caída más pronunciada en los tres primeros años. Financiar a cinco años un coche que se deprecia rápido puede dejarle debiendo más de lo que vale.
- Acorte el plazo para no desajustarlo de la curva de depreciación.
- Considere un vehículo de uno a tres años, que ya pasó la fase más pronunciada.
- No ponga una entrada demasiado baja: evitará el patrimonio neto negativo.
Por último, confirme con la calculadora de préstamos que la cuota cabe en su límite de endeudamiento –véase la regla del 36 % en ¿Cuánta casa puede permitirse?–.