Kredit
Berechnen Sie monatliche Kreditzahlungen
Die Rechner auf dieser Website liefern Schätzungen nur zu allgemeinen Informationszwecken. Es handelt sich nicht um Finanz-, Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Konsultieren Sie einen qualifizierten Fachmann, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
So nutzen Sie Kredit
- 1Geben Sie die Darlehenssumme ein, also den Betrag, den Sie tatsächlich erhalten, ohne Bearbeitungsgebühren.
- 2Tragen Sie den Jahreszins und die Laufzeit ein. Anzahlung oder Restwert können Sie ergänzen, falls die Felder zutreffen.
- 3Lassen Sie berechnen, welche Monatsrate, welcher Zinsaufwand und welche Gesamtsumme entstehen, und vergleichen Sie Varianten.
Wie die Annuitätenrate berechnet wird
Rate = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ − 1]P ist die Darlehenssumme, r der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Raten. Beim Annuitätendarlehen wird der Monatszins auf die Restschuld berechnet, der verbleibende Teil der konstanten Rate tilgt, die Restschuld sinkt und damit auch der Zinsanteil der nächsten Rate.
Der Vorteil ist die gleichbleibende Rate, die Planungssicherheit gibt; der Nachteil ist der hohe Zinsanteil zu Beginn. Die Alternative ist das Tilgungsdarlehen mit konstanter Tilgung plus Zins auf die Restschuld: Die erste Rate ist am höchsten, danach sinken sie, und die Zinslast ist insgesamt geringer. Bei 1.000.000 über 30 Jahre und 4% spart das Tilgungsdarlehen rund 117.000 Zinsen, verlangt aber am Anfang etwa 1.300 mehr pro Monat. Entscheidend ist Ihr Cashflow, nicht nur die Zinssumme.
| Variante | Erste Rate | Letzte Rate | Zinsen gesamt | Gesamt |
|---|---|---|---|---|
| Annuität | ≈ 4.774 | ≈ 4.774 | ≈ 719.000 | ≈ 1.719.000 |
| Konstante Tilgung | ≈ 6.111 | ≈ 2.790 | ≈ 602.000 | ≈ 1.602.000 |
Annuität vs. konstante Tilgung (1.000.000, 30 Jahre, 4,0%)
Häufige Fragen
Was ist besser, Annuität oder konstante Tilgung?
Konstante Tilgung kostet weniger Zinsen, verlangt aber am Anfang deutlich mehr. Bei knappem Cashflow oder steigendem Einkommen passt die Annuität besser. Bei stabilem Einkommen und dem Wunsch, Zinsen zu sparen, ist die konstante Tilgung im Vorteil. Pauschal besser ist keine der beiden.
Lohnt sich eine vorzeitige Rückzahlung?
Vergleichen Sie den Darlehenszins mit einer sicheren Alternativrendite. Liegt der Zins höher, entspricht die Rückzahlung einer risikofreien Rendite in dieser Höhe. Haben Sie bessere Verwendung oder brauchen Sie die Reserve, sollten Sie nicht übereilt tilgen. Prüfen Sie außerdem Vorfälligkeitsentschädigung und etwaige Limits für Sondertilgungen.
Wie verteilen sich Zins und Tilgung in der Rate?
Beim Annuitätendarlehen überwiegt anfangs der Zins, später die Tilgung. Bei 1.000.000, 30 Jahre und 4% entfallen auf die erste Rate rund 3.333 Zinsen und nur etwa 1.441 Tilgung; erst um das zehnte Jahr herum halten sich beide in etwa die Waage.
Wie rechne ich den Jahreszins in einen Monatszins um?
Die Division durch 12 ergibt den nominalen Monatszins, den die meisten Banken verwenden. Exakt ist der effektive Monatszins (1 + Jahreszins)^(1/12) − 1. Der Unterschied ist minimal, bei 4% etwa 0,006 Prozentpunkte, daher genügt Jahreszins ÷ 12 für die Praxis.