Annuität vs. Tilgungsdarlehen: Welche Rückzahlung spart mehr
Gleiche Summe, gleicher Zinssatz – und doch können die Zinskosten um Zehntausende auseinanderliegen. So entscheiden Sie richtig.
Bei einer Baufinanzierung stellt die Bank Sie meist vor die Wahl zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen. Rate, Zinslast und Belastung in den ersten Jahren unterscheiden sich deutlich – viele unterschreiben dennoch, ohne den Unterschied zu kennen.
Der wesentliche Unterschied
- Annuitätendarlehen: konstante Monatsrate. Anfangs überwiegt der Zinsanteil, später der Tilgungsanteil.
- Tilgungsdarlehen: gleichbleibender Tilgungsanteil. Die Zinsen berechnen sich aus der Restschuld, die Rate sinkt monatlich.
Mit unserem Kreditrechner wird es greifbar: Bei 1.000.000 über 30 Jahre und 4 % Zins kostet die Annuität rund 4.774 pro Monat. Das Tilgungsdarlehen startet bei etwa 6.111 und sinkt monatlich um rund 11.
Wie groß ist der Zinsunterschied?
Im selben Beispiel summieren sich die Zinsen auf etwa 719.000 bei der Annuität gegenüber rund 602.000 beim Tilgungsdarlehen – ein Unterschied von etwa 117.000. Ursache ist der schnellere Schuldenabbau: Das Tilgungsdarlehen verkleinert die zinspflichtige Restschuld früher.
Ist das Tilgungsdarlehen also immer besser?
Nicht unbedingt. Die Anfangsrate liegt rund 28 % höher – eine echte Belastung für Haushalte, die gerade gekauft haben. Wenn die höhere Rate Ihre Lebensqualität drückt oder Sie in die Kreditkartenschuld treibt, lohnt sich die Zinsersparnis nicht.
Und bei geplanter Sondertilgung?
Wer den Kredit innerhalb von 5 bis 10 Jahren ablösen will, bei dem schrumpft der Unterschied erheblich, weil ein Großteil der Zinsen gar nicht erst anfällt. Achten Sie stattdessen auf Vorfälligkeitsentschädigung und darauf, die Laufzeit zu verkürzen statt die Rate zu senken. Vergleichen Sie Szenarien mit dem Hypothekenrechner.