401(k)
计算带有雇主配套的退休储蓄
本站计算器仅提供一般性估算与参考信息，不构成任何金融、投资、税务或法律建议。在做出任何决定前，请咨询合格的专业人士。
如何使用401(k)
- 1输入当前年龄、计划退休年龄、薪资，以及当前 401(k) 账户余额。
- 2加上你的缴费比例，以及雇主的任何配比百分比。
- 3查看退休时的预计余额，以及它能提供的估算年收入和。
复利如何壮大 401(k)
未来价值 = P(1+r)^n + C × (((1+r)^n - 1) / r)401(k) 以税后递延方式增长，收益再投资不受每年税收拖累，而雇主配比实质是加到账户里的免费资金。
尽早开始比金额大小更重要：二十多岁投入的款项会复利数十年，往往超过临近退休时更大的投入。
最值得注意的一行是从 3% 提到 6%：个人多缴 15,000 元，雇主多匹配 7,500 元，等于你的 15,000 元投入立刻变成 22,500 元，即时回报率 50%。没有任何投资能稳定提供这种回报，所以「至少缴到雇主匹配上限」是退休储蓄的第一原则，优先级高于还清低息贷款。
而 6% 之后再往上加，雇主不再匹配，边际收益就只剩税优和复利了。以 30 年、年化 7% 计算，年金终值系数约为 94.5（即每年投 1 元，30 年后变成 94.5 元）。用这个系数可以快速估算：想攒 500 万，每年需要投约 5.3 万；想攒 1,000 万，每年约 10.6 万。
| 个人缴存比例 | 个人年缴 | 雇主匹配 | 年缴总额 | 30 年后本息 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 15,000 元 | 7,500 元 | 22,500 元 | 约 213 万 |
| 6% | 30,000 元 | 15,000 元 | 45,000 元 | 约 425 万 |
| 10% | 50,000 元 | 15,000 元 | 65,000 元 | 约 614 万 |
| 15% | 75,000 元 | 15,000 元 | 90,000 元 | 约 850 万 |
年薪 50 万、雇主匹配个人缴存的 50%（上限 6%）、年化 7%、缴存 30 年
常见问题
我应该缴多少？
先确保拿满雇主配比，之后在能力范围内逐步提高到薪资的 10% 至 15%。
雇主配比是什么？
许多雇主会按你缴费的一定比例、在限额内配对出资；不缴费等于放弃这笔钱。
可以提前取吗？
提前提取通常会触发补税和罚金；部分计划允许贷款或困难例外，但限制较多。
雇主匹配有归属期（vesting）限制怎么办？
匹配资金通常按年分批归属，常见的是 3–6 年 cliff（满一定年限一次性归属）或逐年归属 20%。在完全归属前离职，未归属部分会被收回。这意味着换工作前需要算一笔账：如果还差几个月就满归属期，为跳槽放弃的可能是数万元。具体归属规则写在计划的 SPD（计划说明文件）里，可向公司 HR 索取。
先还债还是先缴存？
按收益率排序：先拿到雇主匹配（即时 50% 回报），再还高息债（信用卡 18%–22%，这是确定的高回报），然后补足退休缴存（税优加长期约 7%），最后才考虑提前还清低息房贷（3%–5%）。把顺序搞反，比如为了提前还 4% 的房贷而放弃雇主匹配，等于主动放弃 50% 的收益去省 4% 的利息。