辦理房貸時，銀行通常會請你在「本息平均攤還」與「本金平均攤還」之間選擇。兩者的月付金額、總利息、前期壓力都不同，但很多人還沒搞清楚就簽了字。
兩種方式的本質差異
- 本息平均攤還：每月還款金額固定，前期還的利息多、本金少，後期逐漸反轉。
- 本金平均攤還：每月償還的本金固定，利息按剩餘本金計算，因此月付逐月遞減。
用我們的貸款計算器分別試算就很清楚：貸款 1000 萬、30 年、利率 4%，本息平均攤還月付約 47,740 元；本金平均攤還首月約 61,110 元，之後每月遞減約 110 元。
總利息差多少
以上述例子，本息平均攤還總利息約 719 萬，本金平均攤還約 602 萬，相差約 117 萬。差額來自本金償還速度：本金平均攤還一開始就更快減少本金，因此計息基數下降得更快。
那是不是本金平均攤還一定比較好
不一定。本金平均攤還前期月付高出約 28%，對剛買房、現金流吃緊的家庭是實實在在的壓力。如果多出來的月付會影響生活品質，甚至逼你動用信用卡週轉，那省下的利息並不划算。
判斷標準很簡單：在不影響正常生活的前提下，能承受前期較高月付，就選本金平均攤還；否則選本息平均攤還，把省下的錢用於提前還款。
提前還款怎麼選
如果打算在 5 到 10 年內提前清償，兩種方式的實際差距會明顯縮小，因為大部分利息還沒發生。這時更該注意的是提前還款是否有違約金，以及能否縮短期限而不是減少月付。可用房貸計算器比較不同方案。