帳單出來時，最低應繳金額通常只有總額的 5% 或 10%，看起來是個友善的緩衝。但它是信用卡公司最賺錢的設計之一：剩下的欠款會按日計息，而且通常沒有免息期。
一筆真實的帳
假設欠款 10 萬元，年利率 18%（日息約 0.05%），最低應繳比例為 10%。第一個月繳 1 萬元，剩餘 9 萬元繼續計息。下個月最低應繳變成 9,000 元，你繳得更少，但利息照跑。
用信用卡計算器算一下：如果一直只繳最低額，清償這 10 萬元可能需要 14 年以上，累計利息超過 8 萬元。
為什麼最低應繳特別貴
- 免息期失效：一旦沒全額繳清，當期所有消費從入帳日起計息，不再有 20 到 50 天的免息期。
- 按日計息、按月計收複利：利息會滾入本金繼續生息。
- 最低額不斷下降：還款額隨欠款減少，導致本金償還極慢。
三個更划算的替代方案
- 全額繳清：唯一不產生利息的方式，應該作為預設選項。
- 帳單分期：雖然也有手續費，但費率通常低於循環利息，且期限固定、可預期。
- 餘額轉移或低利貸款置換：如果欠款較大，可評估個人貸款的年化成本是否更低。
最低應繳只應作為極端情況下的應急手段，而不該是常態。哪怕每月多繳 1,000 元，也能顯著縮短還款年限。
怎麼快速脫身
先停卡避免新增消費，再用債務雪球與雪崩計算器排出還款順序：雪崩法（先還利率最高的）總成本最低，雪球法（先還金額最小的）更容易堅持。