Was die Kreditkarten-Mindestrate wirklich kostet
Nur den Mindestbetrag zu zahlen wirkt harmlos, ist aber eine der teuersten Kreditformen überhaupt. Ein paar Tausend Euro können sich über ein Jahrzehnt ziehen.
Auf der Abrechnung beträgt die Mindestrate meist nur 5 % oder 10 % der Summe – das wirkt wie ein freundlicher Puffer. Tatsächlich ist es eines der lukrativsten Konstrukte der Kartenanbieter: Der Rest wird täglich verzinst, und die zinsfreie Frist entfällt meist.
Ein konkretes Beispiel
Angenommen, Sie schulden 10.000 bei 18 % Jahreszins (etwa 0,05 % pro Tag) und 10 % Mindestrate. Im ersten Monat zahlen Sie 1.000; die restlichen 9.000 laufen weiter. Im nächsten Monat sinkt die Mindestrate auf 900 – Sie zahlen weniger, während die Zinsen weiterlaufen.
Mit dem Kreditkartenrechner nachgerechnet: Bei dauerhaft nur der Mindestrate kann das Tilgen dieser 10.000 über 14 Jahre dauern und mehr als 8.000 an Zinsen kosten.
Warum die Mindestrate so teuer ist
- Die zinsfreie Frist entfällt: Wer nicht voll ausgleicht, zahlt Zinsen ab Buchungstag jeder Umsatz – nicht erst nach 20 bis 50 zinsfreien Tagen.
- Tägliche Zinsen, monatliche Zinseszinsen: Zinsen werden dem Saldo zugeschlagen und verzinsen sich weiter.
- Die Mindestrate schrumpft: Mit fallendem Saldo sinkt auch Ihre Zahlung, sodass die Schuld kaum abgebaut wird.
Drei günstigere Alternativen
- Voller Ausgleich: die einzige zinsfreie Option – sie sollte Ihr Standard sein.
- Ratenzahlung: zwar mit Gebühren, aber meist günstiger als der revolvierende Zins, mit fester, planbarer Laufzeit.
- Umschuldung oder Ratenkredit: Bei großen Salden lohnt der Vergleich der Jahreskosten eines Ratenkredits.
So kommen Sie schnell heraus
Stoppen Sie neue Umsätze und legen Sie mit dem Schneeball-vs-Lawine-Rechner die Reihenfolge fest: Die Lawine (höchster Zins zuerst) ist am günstigsten, der Schneeball (kleinster Saldo zuerst) am leichtesten durchzuhalten.