办理房贷时，银行通常会让你在「等额本息」和「等额本金」之间选一个。两者的月供数字、总利息、前期压力都不同，但很多人在没弄懂的情况下就签了字。
两种方式的本质区别
- 等额本息：每月还款额固定，前期还的利息多、本金少，后期逐渐反转。
- 等额本金：每月归还的本金固定，利息按剩余本金计算，所以月供逐月递减。
用我们的贷款计算器分别算一下就很直观：贷款 100 万、30 年、利率 4%，等额本息月供约 4,774 元；等额本金首月约 6,111 元，之后每月递减约 11 元。
总利息差多少
同样是上面的例子，等额本息总利息约 71.9 万，等额本金约 60.2 万，相差约 11.7 万。差额来自本金归还速度：等额本金一开始就在更快地减少本金，所以计息基数下降得更快。
那是不是等额本金一定更好
不一定。等额本金前期月供高出约 28%，对刚买房、现金流紧张的家庭是实打实的压力。如果多出来的月供会影响生活质量、甚至逼你刷信用卡周转，那省下的利息并不划算。
判断标准很简单：在不影响正常生活的前提下，能承受前期较高月供，就选等额本金；否则选等额本息，把省下的钱用于提前还款。
提前还款怎么选
如果打算在 5 到 10 年内提前还清，两种方式的实际差距会明显缩小，因为大部分利息还没发生。这时更该关注的是提前还款是否有违约金、以及能否缩短期限而不是减少月供。可以用房贷计算器对比不同方案。