账单出来时，最低还款额通常只有总额的 5% 或 10%，看起来是个友善的缓冲。但它是信用卡公司最赚钱的设计之一：剩下的欠款会按日计息，而且通常没有免息期。
一笔真实的账
假设欠款 10,000 元，年利率 18%（日息约 0.05%），最低还款比例为 10%。第一个月还 1,000 元，剩余 9,000 元继续计息。下个月最低还款变成 900 元，你还得更少，但利息照跑。
用信用卡计算器算一下：如果一直只还最低额，还清这 10,000 元可能需要 14 年以上，累计利息超过 8,000 元——比本金还多的八成。
为什么最低还款特别贵
- 免息期失效：一旦没全额还清，当期所有消费从入账日起计息，不再有 20 到 50 天的免息期。
- 按日计息、按月计收复利：利息会滚入本金继续生息。
- 最低额不断下降：还款额随欠款减少，导致本金归还极慢。
三个更划算的替代方案
- 全额还款：唯一不产生利息的方式，应该作为默认选项。
- 账单分期：虽然也有手续费，但费率通常低于循环利息，且期限固定、可预期。
- 余额转移或低息贷款置换：如果欠款较大，可评估个人贷款的年化成本是否更低。
最低还款只应作为极端情况下的应急手段，而非常规操作。哪怕每月多还 100 元，也能显著缩短还款年限。
怎么快速脱身
先停卡避免新增消费，然后用债务雪球与雪崩计算器排出还款顺序：雪崩法（先还利率最高的）总成本最低，雪球法（先还金额最小的）更容易坚持。